财务计划是为保持财务健康和实现财务目标而编写的、有组织的策略。制定个人财务计划不仅可以让您控制自己的财务状况，还可以通过减少您对金钱相关问题和未来需求的不确定性来提高您的生活质量。虽然您可以选择聘请专业的理财规划师，但制定自己的理财计划是一种完全可行的做法。大多数财务规划专家建议遵循六部分流程来为您的未来财务制定稳健的计划。
脚步
第 1 部分（共 6 部分）：确定您当前的财务状况
步骤 1. 列出您当前的资产和负债。
资产是你拥有的有价值的东西，而负债是你欠的东西的价值。
- 资产可能包括现金或现金等价物，例如支票和储蓄账户；个人财产，包括房屋和/或汽车的资产；以及投资资产，包括股票、债券和养老金。
- 负债可能包括当前账单和债务，例如汽车贷款、住房贷款、医疗债务、信用卡债务或学生贷款。请参阅如何摆脱债务。
步骤 2. 计算您当前的净资产。
合计您的资产，然后从这个数字中减去您的总负债。结果数字是您当前的净资产。您当前的净资产代表了您个人财务计划的起点。
正净值意味着您拥有的资产多于负债，负净值意味着相反。
第 3 步。整理您的财务记录。
为您的纳税申报表、银行账户报表、保险单信息、合同、收据、遗嘱、契约、所有权、账单、投资计划报表、退休账户报表、工资单、员工福利报表、抵押贷款和任何其他类型的报表创建归档系统与您的财务生活相关的文件。
第 4 步。跟踪您的收入和支出，或现金流。
这样做将使您能够更仔细地研究您目前如何花钱 - 导致您目前净资产的习惯。
第 2 部分（共 6 部分）：制定您的财务目标
步骤 1. 设定短期、中期和长期目标。
个人财务规划围绕目标展开。考虑您希望现在、不久的将来和遥远的将来的生活方式，然后制定一个足以涵盖您生活各个方面的全面目标大纲：
您可能会发现您的短期、中期和长期目标相互依存--例如，每月为房屋基金存 100 美元可能会导致您购买房屋的长期目标。
步骤 1. 使用“SMART”目标设定过程。
确保你的目标是 具体的, 可衡量的, 可达到的, 奖励 ， 和 基于时间.这样做将确保您的目标可以从“梦想”阶段进入实际实施阶段。
- 具体的 目标是可以明确表达的目标。像“经济独立”这样一个模糊的目标使得成功或失败都不可能。有一个简洁而精确的目标，你可以把它变成一个简短的陈述。
- 可衡量的 目标有一些量化维度，例如“让我的信用评分达到 750”或“有 12,000 美元的紧急储蓄”。如果不给目标赋值，也很难知道自己是否取得了进展。
- 可达到的 目标是基于现实的。不要制定一个您无法实际实现的目标：这只会使您根本无法制定计划。
- 奖励 （也称为 相关的) 目标一旦实现就会感觉良好。应该有一个积极的反馈循环，你完成一个目标，然后想要完成更多。
- 基于时间 目标不是开放式的，但有截止日期和里程碑，你可以失败或成功。请记住，计划不是一成不变的，它们会随着您获得新信息而改变：如果您在实现目标的过程中在某个里程碑失败，请调整该期望并给它一个新的截止日期。
第 2 步。考虑您的财务价值。
你如何看待金钱，为什么？为什么钱对你很重要？回答这些问题将帮助您制定财务目标。例如，您可能会发现金钱对您很重要，因为您希望有时间和资源来实现您的国际旅行梦想。了解自己的这一点将有助于您制定目标并确定其优先级。
第 3 步。让您的家人参与对话。
如果您有伴侣或家人，请将您的“个人”财务计划变成“家庭”计划。这样做将确保你们彼此分享您的价值观和目标，并在考虑到这些共同的想法的情况下做出财务决策。
- 您可能会发现您的优先事项有所不同。参与仔细讨论以达成妥协，这将有助于你们俩对自己的财务未来感到满意。
- 认识到有些人比其他人更有经济头脑。确定谁将负责家庭预算，或考虑如何满足每个伴侣的需要，以感受到某种程度的控制。
第 4 步。考虑您的所有目标，即使有些目标看起来不那么“财务”。
例如，在欧洲背包旅行的目标最初可能看起来并不经济，但您需要获得资源才能使这样的旅行成为可能。
- 智力目标可能包括继续深造、参加领导力务虚会、送孩子上大学和参加研讨会。
- 仔细考虑您计划产生收入的方式，无论这涉及继续或推进您当前的工作还是完全转换职业。
- 生活方式目标包括您为娱乐和娱乐而做的事情，以及您认为对您所追求的生活质量而言必不可少的事情。
- 居住目标可能包括租房、购买房屋或搬迁。
- 考虑您退休时想要的生活方式，并设定个人财务规划目标，以实现符合您标准的退休生活。
第 3 部分（共 6 部分）：确定替代行动方案
步骤 1. 研究可供您选择以实现您的财务目标。
通常，您的选择将分为两类：以新方式利用现有资源，或创造新收入。对于每个目标，请考虑您是否应该：
- 继续相同的动作。
- 扩大你目前的情况。
- 改变你目前的状况。
- 采取新的行动方针。
步骤 2. 请记住，可以通过多种方式实现同一个目标。
例如，为了节省去欧洲背包旅行的钱，你可以用自制咖啡代替你的咖啡店，每周节省 20 美元。或者，您可以每周一个下午为朋友提供托儿服务，并将您的收入用于旅行。
步骤 3. 确定一个目标是否会影响另一个目标。
除了在您的财务目标中确定替代行动方案之外，您还应该考虑您的目标是如何相互作用的。例如，您可能将旅行视为“生活方式”目标，但经过仔细考虑后，您会意识到追求学习外语的教育目标将使您能够以更便宜的方式旅行 - 甚至可以从事在外国工作的翻译或商人的职业国家。
第 4 部分（共 6 部分）：评估您的替代方案
步骤 1. 选择您将采用哪些策略来完成您的财务计划。
考虑您的生活状况、个人价值观和当前的经济状况。
- 考虑一下您对当前财务状况的看法，以及您在所考虑的每个类别中的目标。您是否在某一方面看到了特别的不足？也许你应该特别考虑这个领域。
- 保持实用。循序渐进的计划将使您朝着目标前进，而不会让您对议程的范围感到沮丧或失败。
步骤 2. 请记住，所有选择都涉及机会成本。
机会成本是您在做出选择时所放弃的东西。通过放弃访问咖啡店来节省背包旅行可能包括牺牲时间、计划以及与您最喜欢的咖啡师进行的对话。
第 3 步。像科学家一样研究潜在的决策。
收集尽可能多的研究，并仔细评估您的数据。例如，如果您正在考虑一项投资，则应特别注意风险与回报之间的相关性--投资的风险有多大，如果成功，您将获得多少回报？风险值得收益吗？专家提示
Ara Oghoorian, CPA
Certified Financial Planner & Accountant Ara Oghoorian is a Certified Financial Accountant (CFA), Certified Financial Planner (CFP), a Certified Public Accountant (CPA), and the Founder of ACap Advisors & Accountants, a boutique wealth management and full-service accounting firm based in Los Angeles, California. With over 26 years of experience in the financial industry, Ara founded ACap Asset Management in 2009. He has previously worked with the Federal Reserve Bank of San Francisco, the U. S. Department of the Treasury, and the Ministry of Finance and Economy in the Republic of Armenia. Ara has a BS in Accounting and Finance from San Francisco State University, is a Commissioned Bank Examiner through the Federal Reserve Board of Governors, holds the Chartered Financial Analyst designation, is a Certified Financial Planner™ practitioner, has a Certified Public Accountant license, is an Enrolled Agent, and holds the Series 65 license.
Ara Oghoorian, CPA
Certified Financial Planner & Accountant
Our Expert Agrees:
Evaluating risk is very important for financial planning. Ask yourself if a risky purchase's potential benefits are greater than the costs. You should do this for all financial decisions, from going out to eat for dinner to investing in the stock market.
步骤 4. 认识到不确定性将始终是画面的一部分。
即使您仔细完成了研究，您的情况参数也可能会发生变化。经济可能下滑，降低投资担忧。您选择从事的新工作可能会让您对个人或专业不满意。尽力而为，并记住您保留以后调整决定的能力。
第 5 部分（共 6 部分）：制定和实施您的财务行动计划
步骤 1. 看大局。
既然您已经制定了目标、确定了备选方案并评估了这些备选方案，请创建一份您确定的策略列表。考虑您当前的情况，然后开始考虑哪些目标可能是最现实的。
- 考虑您目前的净资产。如果您的负债接近或超过您当前的净资产，您将需要采取措施改变该比率。
- 虽然您可以选择专注于发展您的净资产，但不要忘记偿还债务是一项很好的投资。利息费用意味着即使是微不足道的债务也会随着时间的推移变得不堪重负。现在分配一些资源用于减债可能会防止以后出现严重问题。
第 2 步。决定你现在要追求的目标。
争取对短期、中期和长期目标采取平衡的方法，这将使您能够计划几个月和几年的时间。
- 专注于增量增长。通过这样做，您将创建一个路线图，将您带向您的目标。
- 现实点。您将无法立即采用您评估过的所有出色策略，但选择平衡的目标范围将帮助您实现您选择的目标，并朝着可以承担其他项目的地步发展。
步骤 3. 制定包含您的财务规划目标的预算。
通过对当前净值的分析，您已经知道您的净资产和负债；将这些设置成一个框架，其中包括您所做的决定。然后让自己对这些决定负责。如果您承诺每月在咖啡上少花 80 美元并将这笔钱存入储蓄账户，请将其列在您的预算中。
获得新工作等目标可能不完全符合预算，但应列在易于参考的位置，作为您工作财务计划的一部分。
步骤 4. 考虑聘请专业的财务顾问。
您可能完全有能力做出财务决策，但专业顾问的优势在于可以在情感上与您的财务状况保持距离。
第 6 部分（共 6 部分）：审查和修改您的财务计划
步骤 1. 将您的财务计划视为一份工作文件。
个人理财规划是一个过程。生活会发生变化，随着您的情况和目标的变化，您需要随着时间的推移更新您的计划。
第 2 步。计划定期审查您的财务目标。
如果您发现自己的生活环境变化很快（例如，作为一名大学生），您可以选择每 6 个月回顾一次这些目标。如果您的生活趋于稳定（例如，作为成年空巢老人），您可能会计划进行年度审查。
第 3 步。与您的伴侣讨论您的个人财务计划。
如果你已经处于一段忠诚的关系中，希望你们已经作为一对夫妇进行了这个过程。在做出关系承诺时，财务讨论应该成为有关您的价值观、目标和实现这些目标的计划的对话的一部分。
提示
- 购买个人财务规划软件，以自动帮助组织和编写您的财务计划。
- 如果您需要帮助决定不同的投资工具，请向专业理财规划师寻求建议。
- 教育自己。阅读关注金融和经济的书籍、报纸文章、金融杂志和网络期刊。观看新闻并与在个人财务规划方面有经验的人交谈。您对财务问题了解得越多，您就越有能力规划未来的财务状况。